Marc Dubois se rend à sa banque pour rencontrer Madame Laurent, sa conseillère financière. Il traverse une période difficile financièrement et souhaite renégocier les conditions de son crédit immobilier pour réduire ses mensualités. L’entretien s’annonce délicat car il a déjà eu quelques retards de paiement récemment.
DIALOGUE
Madame Laurent : Bonjour Monsieur Dubois, asseyez-vous je vous prie. J’ai reçu votre demande de rendez-vous concernant votre crédit immobilier.
Marc : Bonjour Madame Laurent. Euh… oui, c’est ça. Je vous remercie de m’avoir reçu si rapidement.
Madame Laurent : Alors, que puis-je faire pour vous aujourd’hui ?
Marc : Ben voilà, je traverse une période un peu compliquée financièrement et… j’aimerais savoir s’il serait possible de renégocier mon crédit.
Madame Laurent : Je vois. Pouvez-vous m’expliquer votre situation actuelle ? J’ai remarqué que vous aviez eu quelques retards de paiement ces derniers mois.
Marc : Ah, vous êtes au courant… Oui, effectivement. Ma femme a perdu son emploi en septembre et moi, j’ai eu une baisse de salaire. Du coup, les 1 200 euros de mensualité, c’est devenu très difficile à assumer.
Madame Laurent : Hmm, je comprends votre situation. Quelles sont vos rentrées d’argent actuelles ?
Marc : Moi je gagne maintenant 2 800 euros nets par mois, et ma femme touche 1 100 euros d’allocations chômage. Ça nous fait donc 3 900 euros au total.
Madame Laurent : D’accord. Et vos charges fixes, à part le crédit ?
Marc : Ben, on a les factures d’électricité, de gaz, environ 150 euros par mois. Les assurances, ça nous coûte 200 euros. L’alimentation et les courses, disons 600 euros…
Madame Laurent : Tiens, attendez… Il me semble que vous aviez aussi un crédit à la consommation pour votre voiture, non ?
Marc : Euh… si, c’est vrai. J’avais oublié de le mentionner. C’est 280 euros par mois pendant encore deux ans.
Madame Laurent : Ah bon ? Vous ne me l’aviez pas dit tout de suite. C’est important pour étudier votre dossier, vous savez.
Marc : Vous avez raison, excusez-moi. Je suis un peu stressé par cette situation.
Madame Laurent : Je comprends. Bon, regardons ce qu’on peut faire. Votre crédit immobilier court encore sur combien d’années ?
Marc : Il nous reste 18 ans à rembourser.
Madame Laurent : Et le montant du capital restant dû s’élève à 180 000 euros. Plusieurs options s’offrent à vous : on peut étaler la durée du crédit ou renégocier le taux d’intérêt.
Marc : Qu’est-ce que vous me conseillez ?
Madame Laurent : Ben, si on allonge la durée de 3 ans, vos mensualités passeraient à environ 950 euros. Ça vous ferait économiser 250 euros par mois.
Marc : Chouette ! Ça m’arrangerait bien. Et pour le taux ?
Madame Laurent : Actuellement, vous êtes à 3,2%. Avec les taux du marché, je peux vous proposer 2,8%. Mais attention, il y aura des frais de dossier.
Marc : Combien de frais ?
Madame Laurent : Environ 1 500 euros. Plus les frais de notaire si on refait l’acte, soit 800 euros supplémentaires.
Marc : Zut alors ! C’est beaucoup… Euh, est-ce qu’on peut éviter les frais de notaire ?
Madame Laurent : Hein ? Ah, vous voulez dire faire juste un avenant ? Oui, c’est possible, mais la banque sera moins flexible sur les conditions.
Marc : Dans ce cas, qu’est-ce que vous pourriez me proposer ?
Madame Laurent : Ben, on pourrait juste modifier la durée sans toucher au taux. Vos mensualités passeraient à 1 050 euros avec seulement les frais de dossier.
Marc : Ça reste intéressant. Et si jamais ma femme retrouve du travail, on pourrait rembourser par anticipation sans pénalités ?
Madame Laurent : Bonne question ! Avec votre contrat actuel, vous avez droit à des remboursements anticipés partiels sans frais, à condition que ce soit au minimum 10% du capital restant dû.
Marc : Parfait ! Et combien de temps faut-il pour que ce soit effectif ?
Madame Laurent : Une quinzaine de jours après signature de l’avenant. Mais attention, il faut que votre dossier soit accepté par le service des risques.
Marc : Comment ça ? Il y a un risque que ce soit refusé ?
Madame Laurent : Ben, avec vos retards de paiement récents, ils vont examiner votre situation de près. Il faudra fournir vos trois derniers bulletins de salaire et une attestation Pôle emploi pour votre épouse.
Marc : D’accord, je peux apporter tout ça. Euh… et si c’était refusé, qu’est-ce qui se passerait ?
Madame Laurent : Dans ce cas, on chercherait d’autres solutions. Peut-être un report de quelques mensualités ou un rééchelonnement temporaire.
Marc : Tiens, ça existe ça ?
Madame Laurent : Oui, en cas de difficultés temporaires avérées. Mais bon, essayons d’abord avec la renégociation classique.
Marc : Très bien. Alors on fait comment ? Je signe quelque chose aujourd’hui ?
Madame Laurent : Non, je vais d’abord préparer le dossier et le soumettre pour accord. Vous aurez une réponse sous 8 jours maximum.
Marc : Parfait ! Et en attendant, pour ma mensualité de ce mois ?
Madame Laurent : Vous pouvez la régler normalement. Si l’avenant est accepté, les nouvelles conditions s’appliqueront à partir du mois prochain.
Marc : Excellent ! Je vous remercie vraiment pour votre aide, Madame Laurent.
Madame Laurent : De rien, c’est normal. Je vous appelle dès que j’ai du nouveau. Bonne journée !
Marc : Merci, à bientôt !
English translation
Marc Dubois goes to his bank to meet Ms. Laurent, his financial advisor. He is going through a difficult time financially and wants to renegotiate the terms of his mortgage to reduce his monthly payments. The meeting is likely to be delicate because he has had a few recent late payments.
DIALOGUE
Please provide the French text to translate.
Ms. Laurent: Hello Mr. Dubois, please have a seat. I received your appointment request regarding your mortgage.
Marc : Hello Ms. Laurent. Uh… yes, that’s right. Thank you for seeing me so quickly.
Ms. Laurent : So, what can I do for you today?
Marc : Well, I’m going through a bit of a difficult time financially and… I’d like to know if it would be possible to renegotiate my mortgage.
Ms. Laurent : I see. Could you explain your current situation to me? I noticed that you have had a few late payments in recent months.
Marc : Ah, you’re aware… Yes, indeed. My wife lost her job in September and I had a pay cut. So, the €1,200 monthly payment has become very difficult to afford.
Ms. Laurent : Hmm, I understand your situation. What are your current sources of income?
Marc : I now earn €2,800 net per month, and my wife receives €1,100 in unemployment benefits. So that gives us €3,900 in total.
Ms. Laurent : All right. And your fixed expenses, apart from the mortgage?
Marc : Well, we have the electricity and gas bills, about €150 per month. Insurance costs us €200. Food and groceries, let’s say €600…
Ms. Laurent : Wait… It seems to me that you also had a consumer loan for your car, didn’t you?
Marc : Uh… yes, that’s true. I had forgotten to mention it. It’s €280 per month for another two years.
Ms. Laurent : Oh? You didn’t tell me that right away. It’s important for reviewing your file, you know.
Marc : You’re right, I’m sorry. I’m a bit stressed about this situation.
Ms. Laurent : I understand. Well, let’s see what we can do. How many years are left on your mortgage?
Marc : We have 18 years left to repay.
Ms. Laurent : And the outstanding principal balance is €180,000. Several options are available to you: we can extend the loan term or renegotiate the interest rate.
Marc : What do you recommend?
Ms. Laurent : Well, if we extend the term by 3 years, your monthly payments would be about €950. That would save you €250 per month.
Marc : Great! That would work well for me. And what about the rate?
Ms. Laurent : At the moment, you’re at 3.2%. With current market rates, I can offer you 2.8%. But be aware, there will be administrative fees.
Marc : How much are the fees?
Ms. Laurent : About €1,500. Plus the notary fees if we redo the deed, i.e. an additional €800.
Marc : Oh dear! That’s a lot… Uh, can we avoid the notary fees?
Ms. Laurent : Huh? Ah, you mean just do an amendment? Yes, that’s possible, but the bank will be less flexible on the terms.
Marc : In that case, what could you offer me?
Ms. Laurent : Well, we could just change the term without touching the rate. Your monthly payments would become €1,050 with only the administrative fees.
Marc : That’s still interesting. And if my wife ever finds work again, could we repay early without penalties?
Ms. Laurent : Good question! With your current contract, you are entitled to partial early repayments without fees, provided they are for at least 10% of the outstanding principal.
Marc : Perfect! And how long will it take for that to take effect?
Ms. Laurent : About two weeks after signing the amendment. But note, your file must be approved by the risk department.
Marc : What do you mean? Is there a risk it could be refused?
Ms. Laurent : Well, with your recent late payments, they’ll take a close look at your situation. You’ll need to provide your last three payslips and a Pôle emploi certificate for your wife.
Marc : Okay, I can bring all that. Uh… and if it were refused, what would happen?
Ms. Laurent : In that case, we’d look for other solutions. Perhaps a deferral of a few monthly payments or a temporary rescheduling.
Marc : Oh, that actually exists?
Ms. Laurent : Yes, in the event of confirmed temporary difficulties. But let’s try the standard renegotiation first.
Marc : All right. So how do we proceed? Do I sign anything today?
Ms. Laurent : No, I’ll first prepare the file and submit it for approval. You’ll get a response within 8 days at the latest.
Marc : Perfect! And in the meantime, what about my monthly payment for this month?
Ms. Laurent : You can pay it as usual. If the amendment is accepted, the new terms will apply starting next month.
Marc : Excellent! Thank you very much for your help, Ms. Laurent.
Ms. Laurent : You’re welcome. I’ll call you as soon as I have any news. Have a good day!
Marc : Thanks, see you soon!